Incapacidad · Protección de Ingresos · STD · LTD · Puerto Rico
1 de cada 4 trabajadores experimentará una incapacidad de 90 días o más antes de retirarse. No es una estadística abstracta — es la probabilidad real de que tu mayor fuente de ingresos desaparezca cuando más la necesitas.
El seguro que más se ignora
La capacidad de generar ingresos es el activo más valioso de la mayoría de las personas — y el menos protegido. Si hoy no puedes trabajar, ¿cuánto tiempo aguantan tus ahorros? ¿Cuánto tiempo antes de que el plan financiero completo colapse?
Una póliza bien diseñada reemplaza entre el 60–70% de tu ingreso mensual — suficiente para mantener tu estilo de vida y cumplir tus obligaciones mientras te recuperas.
A diferencia del SSDI federal —que puede tardar 1 a 3 años en aprobarse— una póliza privada activa los beneficios en semanas, cuando realmente los necesitas.
Cobertura dual: protege tu ingreso personal Y los gastos fijos del negocio (nómina, renta, deudas) durante la incapacidad — evitando que el negocio colapse contigo.
Una póliza de largo plazo puede cubrir tus ingresos hasta los 65 años. Sin ella, una incapacidad permanente puede convertirse en una crisis financiera de por vida.
"La gente asegura el carro, la casa, hasta el teléfono. Pero no asegura lo que produce todo eso — su ingreso. Es el mayor vacío que encuentro en casi cada estrategia financiera que analizo."— Pedro Rosado, Diseñador de Estrategias Financieras · CPIA · MDRT
Nota: Los beneficios, períodos de eliminación y definiciones de incapacidad varían por póliza y carrier. La definición de "incapacidad" —ya sea para tu ocupación específica o para cualquier ocupación— es crítica. Nuestro equipo explica cada término antes de que decidas.
El corto y largo plazo no son lo mismo. La cobertura correcta depende de tu ocupación, ingresos, reservas de emergencia y si eres empleado o dueño de negocio.
Cubre los primeros meses de una incapacidad — el período crítico donde los ahorros se agotan más rápido. Funciona como un puente entre el inicio de la incapacidad y el comienzo de los beneficios a largo plazo.
Sin STD, incluso personas con buenos hábitos de ahorro pueden verse forzadas a liquidar inversiones, tocar el retiro o endeudarse en el peor momento posible — cuando están incapacitadas y sin ingresos.
Para cualquier persona cuyo ingreso depende de su capacidad física o mental de trabajar — lo que incluye a casi todos. Especialmente crítico si no tienes 6 meses de gastos en un fondo de emergencia líquido, o si tienes deudas con pagos mensuales fijos.
Una incapacidad de largo plazo es el evento financiero más devastador que puede ocurrirle a una persona en sus años laborales. Una póliza LTD bien diseñada reemplaza tus ingresos por años — hasta la edad de retiro si es necesario.
La diferencia entre una incapacidad que interrumpe tu vida temporalmente y una que destruye tu plan financiero de décadas puede ser simplemente si tienes o no una póliza LTD.
Un profesional de 40 años que gana $60,000 al año tiene $1.5 millones de ingreso futuro hasta los 65. ¿Asegurarías una propiedad de $1.5M? Por supuesto. ¿Por qué no asegurar el ingreso que la paga? Una póliza LTD protege exactamente ese valor.
Cuando el dueño se incapacita, el negocio tiene dos problemas simultáneos: el dueño no tiene ingreso personal, y el negocio pierde a su operador principal mientras sigue teniendo gastos fijos. Una sola póliza estándar no resuelve ambos.
Diseñamos una estrategia dual: protección del ingreso personal del dueño más cobertura de gastos del negocio — para que ni tú ni tu empresa colapsen durante la recuperación.
Imagina que mañana no puedes trabajar por 6 meses. ¿Puede tu negocio seguir operando sin ti? ¿Quién paga la nómina? ¿El arrendamiento? ¿Los préstamos? Sin una estrategia de incapacidad para empresarios, estas preguntas tienen una sola respuesta: nadie.
Un diagnóstico de cáncer, infarto o derrame cerebral puede interrumpir tus ingresos por meses — incluso si eventualmente te recuperas completamente. Los costos médicos directos son solo parte del problema; la pérdida de ingreso durante el tratamiento y recuperación puede ser igual o mayor.
El rider de enfermedades críticas paga una suma global al momento del diagnóstico — no cuando estás incapacitado. Tú decides cómo usarla: gastos médicos, hipoteca, negocio, o simplemente tranquilidad.
1 de cada 3 personas recibirá un diagnóstico de cáncer en algún momento de su vida. El costo promedio del primer año de tratamiento supera los $150,000 en EE.UU. La cobertura médica paga una parte. ¿Quién paga la pérdida de ingresos, la hipoteca y el resto de tu vida mientras te recuperas?
La mayoría de las familias en Puerto Rico no sobrevivirían 90 días sin el ingreso principal. Calculamos exactamente cuánto necesitas y diseñamos una cobertura que lo garantiza.
Calcular mi cobertura necesaria →No vendemos pólizas genéricas. Analizamos tu ingreso, tus obligaciones, tu ocupación y tu situación familiar para diseñar la cobertura exacta que necesitas.
Calculamos cuánto tiempo aguantarían tus finanzas sin ingresos: ahorros actuales, gastos mensuales fijos, deudas, y dependientes. Esto define el monto mínimo de cobertura que necesitas y el período de eliminación que puedes tolerar.
Revisamos si tienes cobertura de incapacidad grupal a través de tu empleador — si existe, calculamos la brecha. La mayoría de las coberturas grupales reemplazan solo el 40–60% del ingreso y tienen limitaciones que pocas personas conocen hasta que las necesitan.
Combinamos STD y LTD con los riders correctos para crear una red de protección sin brechas: desde el primer día de incapacidad hasta la edad de retiro. Para dueños de negocio, integramos la cobertura personal con la protección empresarial.
La protección de ingresos no existe en un silo. La integramos con tu plan de retiro, tu IUL o anualidades, y tu cobertura de P&C para garantizar que una incapacidad no destruya el plan financiero completo que has construido.
Trabajamos con carriers con calificaciones financieras superiores. Cuando ocurre la incapacidad, tu beneficio debe pagarse sin complicaciones — la solidez del carrier lo garantiza.
Son preguntas incómodas porque tocan escenarios que nadie quiere imaginar. Pero las respuestas importan.
💬 Hacer mi preguntaAgenda una orientación privada. Calculamos tu exposición real, revisamos lo que ya tienes y diseñamos la cobertura exacta que necesitas — sin presión, sin letra pequeña.
Si una enfermedad o accidente redujera tu capacidad de producir ingresos, el impacto puede sentirse de inmediato. Comparte tus datos y el tipo de protección que deseas evaluar para orientarte con claridad.
Completa este formulario y te contactaremos para revisar qué tipo de cobertura de incapacidad podría hacer más sentido para tu situación.
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